住宅ローンの「団体信用生命保険」とは？

住宅ローンの際に契約する
　団体信用生命保険
について知りたい。

こんなテーマに関する記事です。

マンション購入で、住宅ローンを組む際には、
　「団体信用生命保険」
も手続きすることになります。

通常、
　団信（だんしん）
と略した言い方をします。

団体信用生命保険とは、
　保険の契約者が死亡、重大な障害を負った際、あるいは指定された疾病の際に、保険会社が住宅ローンの残債を払う仕組み
です。

住宅ローンは高額になりますので、万が一の場合に備えての保険です。
その内容は、あくまで住宅ローンの残債を一括で支払う為の保険ですので、入院費などが支払われる一般の生命保険とは異なります。
また、「団体信用生命保険」の受取人は、住宅ローンを組んでいる金融機関になります。

「団体信用生命保険」の注意点として、いくつかのポイントがありますので、下記に整理しておきます。

一般の銀行の住宅ローンには、「団体信用生命保険」の契約が必須

都銀、地銀、信用金庫など、一般の金融機関で
　住宅ローンを組む際
には、「団体信用生命保険」の契約が必須になります。

ですので、
　「団体信用生命保険」の契約条件がNGの場合は、住宅ローンも組めない
ことになってしまいます。

タイミング的には、
　銀行の本審査
の際に、告知事項を記載して、その確認を行います。

告知事項としては、一般的に、
・最近３ヵ月以内に医師の治療・投薬を受けたことがあるかどうか
・過去３年以内に下記の病気で、手術を受けたことまたは２週間以上にわたり医師の治療投薬を受けたことがあるか（具体的な病例の一覧）
といった事項です。

もし、記載の事項に該当するような場合は、
　「団体信用生命保険」の契約ができない場合
があります。
その際は、結果的に、住宅ローンの契約自体もできないということになります。

ですので、ご不安な場合は、事前に、銀行の窓口での相談されることをお勧めします。

また、対応策をしては、
　・ワイド団信
　・フラット３５の団信なしプラン
といった方法があります。

詳細は、こちらをご参照下さい。　▼

「団体信用生命保険」の費用は、住宅ローンとセットになっています。

「団体信用生命保険」の費用は、別途に支払う必要はなく、
　住宅ローンの契約のなかに含まれている
というしくみになっています。

また、その位置づけとしては、
　ある意味、金融機関側にとってもリスク回避の為のしくみ
と言えます。
もちろん、ユーザー側にとっても、万が一の為の保険ですので、メリットがあります。

また、金融機関によっては、保険の範囲を広げた
　3大疾病特約（がん、脳卒中、急性心筋梗塞）
や
　8大疾病特約（3大疾病プラス糖尿病、高血圧症、肝硬変、慢性膵炎、慢性腎不全）
を用意している場合もあります。
現状は、3大疾病特約付きが一般的になっています。

また、最近は、
　全疾病特約
で、最長12カ月分の住宅ローンの保証や、一時金の支払いなどのプランを用意している金融機関もあります。

その場合は、プランによっては、
　金利がプラス
になりますので、金融機関ごとのプランを比較して検討しましょう。
（3大疾病特約は、無料でつけている銀行が多いです）

「団体信用生命保険」の審査は、本審査のタイミングになります。

住宅ローンを組む際には、金融機関の
　事前審査
と
　本審査
があります。

「団体信用生命保険」に関しては、
　本審査
の際に、告知書を提出して審査されます。

ですので、「団体信用生命保険」の審査が理由で、本審査がNGになる可能性もあります。

通常、本審査は、マンションの売買契約の後になりますので、その場合、
　折角、売買契約を取り交わしたのに、それが無駄になってしまう
ということになります。

ですので
　「団体信用生命保険」で不安がある場合
は、事前審査の際に、銀行に確認されることをお勧めします。

さいごに

先に記載しましたように、
　過去３年以内に大きなご病気
をされた際は、「団体信用生命保険」の審査でNGになる可能性もある為、早めに、銀行の住宅ローンの窓口で相談されると良いでしょう。

また、3年以内のご病気で、「団体信用生命保険」の審査の不安がある場合は、
・ワイド団信
・フラット３５の団信なしプラン
などの方法もありますので、いくつかの選択肢を検討して、方向性を考えていく必要があります。

以上「団体信用生命保険」についての説明でした。